연금저축 종류와 연금저축 펀드 추천 이유

연금저축 종류에는 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드가 있습니다. 이중 연금저축펀드를 추천하는 이유는 저축액을 통해 주식에 투자할 수 있는 유일한 상품으로 다른 연금저축상품들보다 높은 수익률을 기대할 수 있기 때문입니다.

 

아직 연금저축상품에 가입을 하지 않은 분들이라면 오늘글을 통해 장점 및 가입 이유에 대해 알아보시고, 이왕이면 중개 수수료가 없는 증권사 다이렉트 연금저축 상품들로 가입 자격 조회해 보시길 바랍니다. 

 

연금저축 상품 소개

 

연금저축이란 노후를 대비하기 위해 의무적으로 가입해야 하는 국민연금과 달리 개인이 따로 준비하는 저축상품입니다. 그렇기 때문에 가입조건은 나이제한 없이 누구나 가입이 가능하고, 정부가 아닌 은행, 보험사, 증권사에서 가입할 수 있습니다.  

 

• 연금저축신탁 : 은행사(폐지되었음)
• 연금저축보험 : 보험사
• 연금저축펀드 : 증권사

 

은행에서 가입을 하면 연금저축신탁, 보험사에서 가입하면 연금저축보험, 증권사에서 가입을 하면 연금저축펀드라고 부릅니다. 각각 이름은 다르지만 노후대비를 위한 개인연금저축이라는 목적은 같기 때문에 세액공제혜택은 동일하게 적용됩니다.

 

연금저축펀드를 추천하는 이유

이 중에서 연금저축 펀드를 추천하는 이유는 저축액(원금 100%)을 활용해 주식 투자를 할 수 있기 때문입니다. 보험이나 신탁의 경우 예금과 적금 또는 보험사에서 제공하는 상품에만 투자를 할 수 있기 때문에 수익률이 낮을 수 있습니다.

 

또 연금 저축펀드는 사적연금으로 저축의 권리가 개인에게 있어, 비교가 되는 IRP(개인형 퇴직연금 : 개인 퇴직금 보호목적, 70% 만 투자가능) 보다 빠르게 수익을 올릴 수 있습니다. 그래서 평소에 재테크로 주식을 하고 있는 분들이라면 개인투자가 가능한 펀드형으로 개설하는 것을 추천드립니다. 

 

또한 펀드는 월납입금액이 따로 정해져 있지 않아서 자율성이 있습니다. 연금저축보험의 경우 매월 저축액이 정해져 있지만, 연금저축펀드는 내 자금 상태에 따라 조절을 할 수 있어 부담이 없습니다. 내 성향에 맞게 자율적으로 자산관리가 가능하다면 펀드형으로, 꾸준히 적금처럼 돈을 모으는 게 좋다면 보험형으로 상품을 알아보시길 바랍니다. 

 

연금저축펀드는 자율 저축과 투자 성격이 강해 주식을 아는 분들에게는 추천을 드리지만, 안정적인 종잣돈, 목돈을 모으는 것에 중점을 둔다면 원금보장이 되는 연금저축보험을 알아보는 것도 좋습니다.

 

연금저축펀드를 추천하는 이유

 

연금저축은 2023년부터 세법이 개정되어 이전 400만 원에서 600만 원으로 세액공제 한도가 늘어났습니다. 2023년 1월분부터 적용되어 연 600만 원을 납입한다면 연말정산 때 99만 원을 바로 환급받을 수 있습니다. 게다가 IRP까지 합친다면 연 148만 원의 세액공제받을 수 있습니다. 

 

두 번째로는 IRP와 달리 계좌에 넣어둔 돈을 100% 투자할 수 있습니다. 연금저축은 국민연금과 같은 공적연금이 아닌 개인이 따로 만드는 사적연금이기 때문에 돈의 권리를 내가 가지고 있습니다. 그래서 연금저축에 모든 돈은 예금이나 펀드에 모두 활용할 수 있습니다. IRP의 경우는 퇴직금의 보호 목적이 크기 때문에 정부에서는 70%까지만 투자를 제한하고 있어, 종잣돈 불리기에는 연금저축이 훨씬 더 좋습니다.

 

 

 

특히 연금저축펀드는 주식 투자가 가능합니다. 그래서 장기수익률이 높은 해외 ETF펀드를 오랜 기간 보유하고 있으면 복리효과로 인해 목돈 크기가 빠르게 늘어납니다. 이미 해외 ETF는 장기 수익률이 공식적으로 입증되었기 때문에, 연금저축을 타게 되는 55세까지 꾸준히 투자를 유지한다면 좋은 재테크 수단이 될 수 있습니다.

 

연금 저축은 누가 가입하면 좋을까?

 

1. 목돈을 잘 못 모으는 분

연금저축 펀드나 보험은 수령할 수 있는 나이가 55세로 정해져 있습니다. 그래서 중간에 인출을 하게 되면 손해를 보게 되는 게 단점 이긴 합니다. 하지만 평소에 적금도 잘 못 모으는 분들에게는 연금저축의 강제성이 종잣돈 모으기에 오히려 유리할 수 있습니다. 특히 연금 보험의 경우 매월 납입금을 내는 방식이여, 월 납입을 맞추다 보면 안 좋은 소비습관도 개선할 수 있습니다. 

 

2. 45세 이상이면 무조건

지금 이 글을 보고 있는 45세 이상 분들은 모두 연금 저축 보험이나 펀드를 추천드립니다. 연금저축은 5년 이상 납입, 55세 이상 수령이라는 2가지 조건이 붙습니다. 그렇기 때문에 지금 나이가 45세라면 10년만 저축하면 연금을 탈 수 있습니다.

 

매년 600만 원씩 10년이면 6천만 원입니다. 그것도 매년 100만 원 정도의 세금 환급도 받고 투자금액에 대한 이자도 받을 수 있습니다. 10년 후 이익을 따져보면 원금 6천만 원 + 환급액 1천만 원 + 이자입니다. 웬만한 예, 적금보다는 훨씬 좋으니 지금부터라도 빠르게 연금저축 혜택을 받으시길 바랍니다.

 

3. 세액공제가 필요한 분

연금저축은 현재 나와있는 저축상품중에 세액공제가 가장 큰 상품입니다. 그만큼 정부에서도 연금저축을 장려하고 있고, 환급을 위해서는 필수적으로 가입하는 것이 좋습니다.

 

위에서도 잠깐 설명했지만 2023년부터는 연금저축과 IRP계좌의 한도를 모두 충족할 시(연 900만 원) 최대 148만 원의 세액공제혜택을 받을 수 있습니다. 900만 원을 넣고 1년 만에 148만 원의 이자(16.5%)를 주는 은행은 없습니다. 이보다 더 좋은 재테크는 없다고 생각합니다.

 

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오늘은 연금저축의 종류와 연금저축펀드를 추천하는 이유에 대해서 알아봤습니다. 각 상품마다 장점이 있지만 개인적으로는 펀드 상품이 수익률이 좋아 추천드렸습니다. 

 

아울러 연금저축과 함께 세액공제의 쌍두마차인 IRP에 대해서 궁금한 분들은 아래 링크를 참고하여 정보 얻어가시길 바랍니다. 

 

IRP, 연금저축 차이점 : 뭐가 더 좋을까?